银行业遭遇持续强震！

最近一个月，除了多家银行领到千万级罚单之外，还有3家银行在一夜之间关停。

实际自2020年以来，中国已有28家银行成为历史，接下来，应该还有至少10家中小银行奔赴消失。

更可怕的危机或还在酝酿，总资产规模近80万亿元的4000多家中小银行，将随着时代的大潮起起伏伏，合并、重组成为行业洗牌关键词。

现在，很多银行人正在微博打卡“今天你从银行辞职了吗”，未来，等看到自家银行被“大鱼”吞掉的那一天，没准儿，无数失业的银行人想哭却哭不出来。

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3家明星银行遭重锤

监管风向变了？

2022年的第一个月，监管部门开出多张千万级罚单，剑指3家明星银行。

东亚银行（中国）率先领到开年以来的第一张千万罚单，罚款金额1674万元，青农商行(行情002958,诊股)紧随其后，拿到了4410万元的最高“罚票”，它的后面尾随着含着“金钥匙”出生的网商银行，其因四大项违法违规行为被罚款2236.5万元，直接破了民营银行的最高罚款记录。

银行犯事，高层一样跑不脱：青农商行28名相关责任人被给予相应处罚，其中1人被终身禁业，5人合计被罚款66万元；涉事的9名网商银行高管同样遭受处罚，职位下到产品创新部高级专家，上到银行副行长、监事长，全部被端上台面。

舆论爆发后，东亚银行（中国）和青农商行方面连忙表态，纷纷表示“我们高度重视，要改要改……”唯独网商银行有所狡辩，说这其实是旧账，咋们早在2020年整改完了。

但奇怪的是，无论是行政处罚决定书文号，还是作出行政处罚决定的时间，都鲜明地指向2022年，时间明显滞后2年，请问网商银行又是怎么整改的呢？

在一个月之内，开出3张千万级罚单，无需累言2022年强监管依然是大势，因为2021年全年，银保监会也仅仅合计下发15张处罚金额超千万的罚单。

从处罚事由来看，信贷、理财违规是重点监管风向，其中信贷资金违规输血房市更是处罚重心。

然而梳理近期罚单可以发现，监管风向已经有了些许改变，信息合规、数据治理规范正在成为监管新要点。

东亚银行（中国）此次就是在这方面踩雷的。

这说明啥？说明从《个人信息保护法》自2021年11月1日起实施以来，监管部门将对银行的风控系统提出了更高要求，掌握庞大客户资料的银行，以后在运用科技工具的时候要尤为小心，避免侵犯了客户的个人隐私。

除此之外，网商银行还用自己的血泪史给同行们提了个醒：千万要做好客户身份识别工作，毕竟现在的反洗钱监管正在向纵深挺进！

但如何平衡客户信息保护与反洗钱监管，这就很考验银行的金融科技水平。大浪淘沙，只有具备核心实力的强者，才能掘到真金。

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近30家银行一夜退潮

还有多少银行会消失？

尽管被罚了几千万，但至少对于上述3家银行来说还可以活下去，而对于很多中小银行来说，活下去都快变成了一种奢侈。

这绝非危言耸听。据深蓝财经不完全统计，自2020年2月以来，我国已有28家中小银行和农村信用社在一夜之间成为泡影。

数据来源：《财经》杂志、公开资料

制图：深蓝财经

最近消失的3家银行，分别是洛阳银行、平顶山银行和焦作中旅银行，它们都已经被河南最大的城商行中原银行吸收合并了。交易完成后，3家银行的主体将会被彻底注销，而“吃饱了”的中原银行将以近1.2万亿元的总资产规模排在全国城商行中的第8名。

即便有机会跃居全国前十，但中原银行光鲜亮丽背后却是近年来拍卖台上的常客，其股权遭频繁甩卖又屡屡以冷淡收场，这一尴尬境遇的最直观体现，便是该行股价对比上市发行价遭“腰斩”。

然而，中原银行在自身根基都算不上稳固的情况下，却能合并吸收3家银行，这反映了啥？反映了我国4000多家中小银行正面临“大鱼吃小鱼、小鱼吃虾米”的残酷竞争，最近两年消失的28家银行仅仅是拉开了未来银行整合浪潮的大幕。

去年开业的辽沈银行就极具代表性。2021年1月，央行官网头条转发来自辽宁省政府的新闻稿称，辽宁省将通过申请新设，组建一家省级城商行（后取名为“辽沈银行”），计划合并省内12家相关城商行。

那阵，辽宁省一共就15家城商行，这一合并相当于合并了其中的五分之四。

虽然在后续的推进工作中，辽沈银行只合并了其中的2家城商行，但剩下的10家银行不是不合并，而是因为辽沈银行需要合并的银行数量太多，得一步步来。也就是说，在此后不久的日子里，全国还将有至少10家银行成为历史。

接下来，估计类似的情形会越来越多，很多今天我们还看得到的银行，没准儿明天就会关门大吉。说白了，洗牌是必然的，那些能力不行的银行，要么被一家大一点的银行吸收，要么多家小银行抱团取暖，合并重组成一家稍大一点的银行。

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全球银行业持续洗牌！

是好是坏？

其实，回看全球主要经济体的金融市场，你会发现商业银行的重组屡见不鲜，美国、英国、日本几乎每隔一段时间，就会兴起一波出清、整合甚至关停商业银行的浪潮。

从美国来看，上世纪80年代至今，美国商业银行数量从1.4万家左右减少至5000家左右。

这波动荡之下，银行内部也在掀起“离职潮”。

今年年初，一个名为“今天你从银行辞职了吗”的微博超话彻底火了，众多媒体到超话下方寻找银行人逃离的理由。

深蓝财经把多如牛毛的答案总结成了以下几条，这些五花八门的离职原因，或许可以基本还原银行人内心的挣扎。

因身体不适想请假休息，结果领导不予批准；

连续多月拿两千多的低工资；

所在银行设定的KPI芝麻开花节节高，基层员工背负的KPI可以多达上百个；

一天的工作从上柜开始，基本没休息时间；

任务越来越重，薪酬却不一定涨……

可以说，银行人正在这些吐槽声中排着队地逃离银行，但真当银行没了的那一天，他们可能想哭却哭不出来，因为那阵他们不知道是该哭还是该笑。

一家地方银行的中层告诉深蓝财经，他所在的银行将来也可能被合并，一方面，他不忍心看着它的经营状况连年恶化，一方面又害怕自己中年失业。

对银行人来说，银行消失就像硬币的两面，有好有坏，但对于银行自身来说，利永远大于弊，原因有三：

1、中小行的盈利能力普遍较差，现金流吃紧，持有风险资产多，靠自身无法完成自救，重组反倒是一条不错的出路。

拿最简单的例子来说，支付宝在马云外滩风波之前，是支持互联网存款的，而接入互联网存款的银行，是各大地方的中小行和城商行，这些银行因为有支付宝的背书，像什么“亿联银行”、“蓝海银行”之类没几个人听过的银行，都能吸引成千上万的支付宝用户放心地把钱交出去。

但随着央行金融稳定局局长孙天琦的一声令下，支付宝等互联网存款产品瞬间被打成了“无照经营”的非法金融活动，直接导致无数中小行断了一大波粮草。

缺粮的银行，就跟刚出生的婴儿没奶吃一样，又怎么保障客户的资金安全呢？

2、过去几年，因为经济高速增长，所以很多地方的银行得以盲目扩张，其结果就是治理能力薄弱、“重量不重质”。抱团取暖则有利于化解地方金融风险，集中管理。

3、金融科技逐渐成为大势，过去“线下网店为主，线下服务打辅助”的模式已经被彻底颠覆，但中小银行由于规模太小，缺乏推进数字化转型的能力，所以大银行吸收小银行对后者而言是件好事。

结语：

2021年第二季度央行评级结果显示：全国有高达10%的城商行被评为“高风险机构”。农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行风险最高，高风险机构数量分别为271家和122家，两者合计占到全国所有高风险机构的93%。

可以预见，中小银行整合浪潮仍将在2022年及未来的日子里持续汹涌。

监管部门开出的一张张罚单，仅仅是为银行敲响警钟。这些高风险银行中的绝大多数，都可能成为时代洪流下的牺牲品。

到时候，就别怪时代抛弃你时，连一声招呼都不打，因为行业洗牌的大幕早已悄然拉开。

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